Nošenje duga na kreditnoj kartici iz mjeseca u mjesec može biti jedan od najbržih načina da upadnete u ozbiljne finansijske probleme. Posebno opasna može biti navika koja na prvi pogled djeluje bezazleno – plaćanje samo minimalnog iznosa svakog mjeseca.
Više od četiri od deset korisnika kreditnih kartica u SAD-u kaže da redovno plaća samo minimalni iznos na barem jednoj od svojih kartica, pokazalo je istraživanje LendingTreeja provedeno među više od 1.500 korisnika. Među pripadnicima generacije Z taj udio raste na čak 58 posto.
Iako plaćanje minimalnog iznosa omogućava izbjegavanje posljedica kašnjenja, veliki dio uplate može otići na kamate umjesto na stvarno smanjenje duga. Zbog toga otplata može trajati godinama, pa čak i desetljećima, uz hiljade dolara dodatnih troškova.
„Minimalna uplata nije strategija otplate duga, već strategija održavanja duga“, kaže Corinna Rose, certificirana finansijska planerka iz Bell Investment Advisors.
Zašto minimalna uplata nije dovoljna?
Prosječan dug na kreditnim karticama među korisnicima koji imaju dug u SAD-u iznosi 7.756 dolara, dok je prosječna kamatna stopa 20,94 posto.
Na tom nivou, pod pretpostavkom da nema novih troškova, otplata duga samo minimalnim uplatama mogla bi trajati gotovo 27 godina, dok bi se na kamate potrošilo gotovo 13.000 dolara.
„Velika zabluda je da plaćanjem minimalnog iznosa zapravo napredujete. U stvarnosti, često samo tapkate u mjestu dok kamata radi protiv vas“, kaže Rose.
Stručnjaci savjetuju da se dug, kada god je moguće, otplaćuje ranije i u većim iznosima. Kamata na kreditne kartice uglavnom se obračunava na dnevnoj osnovi, pa ranija uplata može smanjiti ukupne troškove.
Najbolje je svaki mjesec izmiriti cijeli dug
Krajnji cilj trebao bi biti da kreditnu karticu koristite kao sredstvo plaćanja, a ne kao način trošenja novca koji zapravo nemate.
Stalno prenošenje duga iz mjeseca u mjesec otežava i praćenje stvarne potrošnje jer je dio svake naredne plate unaprijed namijenjen za kupovine iz prethodnih mjeseci.
Ako korisnik ne može u cijelosti izmiriti dug, stručnjaci savjetuju da preispita svoje navike potrošnje, napravi realan budžet ili privremeno prestane koristiti kreditne kartice.
Jedno pravilo koje Rose koristi sa svojim klijentima glasi:
„Ne koristite sutrašnji prihod za jučerašnju potrošnju.“
Nemojte propustiti ni minimalnu uplatu
Plaćanje kreditne kartice smatra se zakašnjelim ako do datuma dospijeća ne uplatite barem minimalni iznos.
Ako uplata kasni 30 dana, može biti prijavljena kreditnim biroima, što može smanjiti kreditni rejting i poskupjeti buduće zaduživanje.
Stručnjaci zato savjetuju da propuštenu uplatu izvršite što prije i kontaktirate izdavatelja kartice. Kao dodatnu zaštitu moguće je uključiti automatsko plaćanje putem online naloga ili aplikacije kreditne kartice.